Qu’est-ce qu’un PER « sans frais » ?
Avant l’introduction du Plan Épargne Retraite (PER), les options d’épargne retraite exemptes de frais, comme l’ancien PERP, étaient exceptionnelles. Désormais, grâce à la généralisation du PER, les épargnants peuvent accéder à des produits d’épargne retraite plus économiques, caractérisés par des frais minimes, voire nuls.
Un PER qualifié de « sans frais » est en réalité un contrat sans frais de versement. Il peut également se distinguer par l’absence de frais d’entrée ou de frais d’arbitrage. Il est important de noter qu’un PER totalement dénué de frais de gestion n’existe pas. En substance, un PER « sans frais » est un produit dont le coût total est extrêmement faible, proche de zéro pour cent. Bien que peu nombreux, ces contrats sont bel et bien disponibles sur le marché.
Les différents frais associés à un PER
Lors de l’ouverture d’un PER, il est crucial pour le souscripteur de comprendre la nature des différents frais qui peuvent être appliqués. En voici un aperçu détaillé :
Frais d’adhésion ou d’entrée
Ces frais représentent un pourcentage de l’encours, prélevé lors de la souscription du PER. Ils ne dépassent généralement pas 5 %. Certains établissements peuvent aussi facturer un coût fixe pour l’adhésion au contrat, payable une seule fois et s’élevant souvent à quelques dizaines d’euros.
Frais sur versements
Ces frais sont prélevés sur chaque nouveau versement que vous effectuez sur votre PER. Leur taux varie généralement entre 0 et 4 % du montant versé.
Frais de gestion
Ces frais sont déduits annuellement, généralement à la date anniversaire du contrat. Leur taux se situe entre 0 et 5 %.
Il est bon de savoir que même les contrats en gestion libre comportent des frais de gestion, car ils couvrent l’administration du contrat par l’assureur. Pour les options de gestion pilotée, une majoration tarifaire est souvent appliquée par les gestionnaires.
Attention : Lors de l’examen des offres, il est crucial de distinguer les frais de gestion des frais liés au mandat de gestion pilotée, qui doivent être présentés séparément.
Frais d’arbitrage
Ces frais sont facturés à chaque modification de la répartition de votre épargne au sein du PER (achats ou ventes de supports d’investissement). Certains assureurs peuvent inclure un certain nombre d’arbitrages gratuits par an.
Frais d’arrérages
Ces frais sont prélevés sur le montant de la rente lorsque vous liquidez votre PER et choisissez une sortie en rente viagère. Ils varient généralement entre 0 et 3 % selon les prestataires.
Frais de transfert
Des frais de transfert peuvent être appliqués si vous décidez de transférer votre épargne d’un PER individuel vers un autre contrat. Ces frais sont plafonnés à 1 % de l’épargne transférée.
Pour en savoir plus : Le transfert d’un Plan Épargne Retraite, comment ça marche ?
L’intérêt d’opter pour un PER à frais réduits
Au-delà de l’aspect désagréable de voir une partie de son épargne ponctionnée, les frais, particulièrement ceux sur les versements, peuvent significativement impacter la rentabilité globale de votre PER.
Imaginons le cas de Madame Martin qui souscrit un PER avec des frais de versement de 4 %. Si elle y dépose 5 000 euros la première année, son capital réellement investi sera de 4 800 euros (avant déduction d’autres frais éventuels). Après application des autres charges, le rendement potentiel de cette première année pourrait être fortement réduit, voire annulé.
C’est pourquoi il est fortement recommandé de privilégier, dans la mesure du possible, un PER avec des frais minimisés pour optimiser votre épargne retraite.
Comment dénicher un PER avec des frais réduits ?
Les PER aux frais avantageux sont fréquemment trouvés auprès des acteurs en ligne, qu’il s’agisse d’assureurs digitaux ou de courtiers spécialisés. Leurs offres sont souvent plus compétitives.
Bon à savoir : Les plateformes en ligne sont souvent adossées à de grands groupes d’assurance reconnus, garantissant ainsi leur fiabilité.
Il est également possible de dénicher des PER à faibles frais auprès d’établissements physiques lors d’offres promotionnelles. Une veille attentive peut donc être fructueuse.
Attention : Certains contrats affichant des « zéro frais » sur certains postes peuvent compenser par des frais plus élevés sur d’autres (gestion, arrérages, transfert). Une comparaison minutieuse de l’ensemble des frais est donc indispensable avant tout engagement.
Voici quelques stratégies pour réduire les coûts de votre PER :
- Opter pour un PER en ligne, car les propositions y sont souvent plus attractives (nombreux acteurs digitaux offrent par exemple des droits d’entrée nuls) ;
- Sélectionner un PER incluant des trackers (ETF), réputés pour leurs frais réduits ;
- Personnaliser votre PER en supprimant les options payantes qui ne correspondent pas à vos besoins ;
- Négocier les frais directement avec l’organisme proposant le contrat ;
- Éviter les PER dont les frais d’entrée dépassent 2 % ;
- Préférer les PER dont les frais de gestion sont inférieurs à 1 % ;
- Procéder à une comparaison approfondie des PER disponibles chez différents assureurs, en ligne et en agence ;
- Choisir un PER offrant une diversité d’unités de compte pour une meilleure diversification et un potentiel de gain accru.
Méthodes pour comparer efficacement les PER
Depuis juillet 2022, les assureurs sont tenus de publier un tableau de frais standardisé sur leurs sites web, offrant une première estimation des coûts. Il convient toutefois de rappeler que ce tableau est indicatif et que des frais supplémentaires ou des majorations peuvent s’appliquer selon les options choisies.
Pour une analyse plus poussée et ciblée, un comparatif en ligne constitue un outil précieux. Ces plateformes collectent et synthétisent les informations tarifaires et de performance de divers organismes, les présentant dans un tableau récapitulatif clair. Cela facilite l’évaluation des produits par assureur et permet souvent de consulter des avis d’utilisateurs.
Pour ceux qui préfèrent un accompagnement personnalisé ou qui sont moins à l’aise avec les outils numériques, consulter un conseiller en gestion de patrimoine est une excellente option.
PER à coûts élevés : les situations exceptionnelles
Bien qu’il soit généralement préférable d’éviter les PER avec des frais excessifs, il existe des situations où un contrat plus onéreux peut s’avérer judicieux. Certains PER affichent des frais supérieurs à la moyenne, mais offrent une performance et une rentabilité qui surpassent largement celles de leurs concurrents. Dans ces cas précis, il peut être pertinent d’étudier ces offres où la performance élevée justifie une tarification plus importante.
Cette observation souligne l’importance de ne pas se limiter aux seuls frais, mais d’analyser également l’indice de rentabilité lors de la comparaison des contrats, et de consulter les retours d’expérience sur les comparateurs en ligne, les forums spécialisés et les sites d’avis.
Pour approfondir le sujet :
