En France 🇫🇷, le système de retraite est structuré autour de deux piliers majeurs : la retraite de base et la retraite complémentaire. Cette dernière vient s’ajouter à la pension principale octroyée par le régime général de la Sécurité Sociale. Des caisses spécifiques, dédiées à la retraite complémentaire, sont en charge de la gestion et du versement de cette pension additionnelle pour chaque régime de retraite existant.
Notre pays 🇫🇷 se distingue par l’existence de trois niveaux distincts de protection sociale pour la retraite :
- La retraite de base, fonctionnant sur le principe de la par répartition. 🤝
- La retraite complémentaire, également gérée par par répartition. ➕
- La retraite supplémentaire, qui, elle, est gérée par Tout savoir sur la retraite par capitalisation. 💰
Tout au long de leur parcours professionnel, les salariés sont tenus de cotiser aux régimes de retraite complémentaire. Ces cotisations leur garantissent l’acquisition de droits à une pension qui viendra s’ajouter à la retraite de base versée par la Sécurité Sociale, dès leur départ à la retraite. 📜
Dans le secteur privé, la situation varie selon le statut :
- Les salariés non-cadres versent leurs cotisations mensuelles à l’Arrco (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés). Ces prélèvements, visibles sur le bulletin de salaire, permettent d’accumuler des points. Ces points s’enregistrent sur un compte personnel et sont la base du calcul de la pension complémentaire Arrco au moment du départ à la retraite. 📊
- Les salariés cadres, quant à eux, cotisent à la fois à l’Arrco et à l’Agirc (Association générale des institutions de retraite des cadres). Ils perçoivent donc une pension complémentaire combinée de ces deux institutions, en sus de leur retraite de base de la Sécurité Sociale. 💼
Même les salariés du secteur public sont soumis à l’obligation de cotiser à un régime de retraite complémentaire, venant s’ajouter à leur retraite de base. 🏛️
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Les Diverses Caisses de Retraite Complémentaire 🏢
La perception de la retraite complémentaire dépend directement de la caisse à laquelle l’assuré est rattaché. Chaque catégorie socio-professionnelle en France possède son propre régime complémentaire de vieillesse, géré par une caisse dédiée. C’est un système spécifique pour chaque métier !
Voici un aperçu des principales caisses de retraite complémentaire selon votre catégorie :
| Catégorie socio-professionnelle | Caisses de retraite complémentaire |
|---|---|
| Salariés du privé et salariés agricoles | Régime unifié AGIRC-ARRCO |
| Agents non titulaires de l’État et des Collectivités publiques | IRCANTEC |
| Exploitants agricoles non-salariés | Caisse de retraite complémentaire obligatoire (RCO) de la MSA |
| Artisans, commerçants et industriels indépendants | Caisse de retraite complémentaire obligatoire des travailleurs indépendants |
| Professions libérales | La Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL) fédère les deux caisses de retraite complémentaires des professions libérales : CARCDSF, CARMF, CARPIMKO, CARPV, CAVAMAC, CAVEC, CAVOM, CAVP, CIPAV et CPRN
La Caisse Nationales des Barreaux Français (CNBF) |
| Fonctionnaires de l’État (civils et militaires) | Retraite additionnelle de la Fonction Publique (RAFP) |
| Fonctionnaires : Agents de la fonction publique, territoriale et hospitalière | Retraite additionnelle de la Fonction Publique (RAFP) |
| Fonctionnaires : Ouvriers de l’État | Fond Spécial des Pensions des Ouvriers des Établissements Industriels de l’État (FSPOEIE) |
| Membres des cultes | Régime unifié AGIRC-ARRCO |
| Artistes, auteurs d’œuvres originale | IRCEC |
| Salariés relevant d’entreprises ou de professions à statut particulier | BANQUE DE FRANCE, RETRAITE DES MINES, CNIEG (Industries du Gaz et de l’Électricité), CRPCF (Comédie Française), CRPCEN (Clercs et employés de notaires), ENIM (Marins), CROPERA (Caisse de retraites des personnels de l’Opéra de Paris), PORT AUTONOME, CRP-RATP, CPRPSNCF |
Bonne nouvelle : aucune démarche d’adhésion n’est requise ! L’assuré est automatiquement affilié à la caisse de retraite complémentaire correspondant à son régime et à sa catégorie socio-professionnelle. C’est simple et sans tracas. ✅
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Le Système des Points : Comment ça Marche ? 💡
Le fonctionnement de la retraite complémentaire repose sur un ingénieux système à points. 🔢 Concrètement, chaque euro cotisé durant votre vie active est transformé en points de retraite. Ces points s’accumulent sur un compte personnel tout au long de votre carrière. Au moment de votre départ, le montant de votre pension complémentaire sera déterminé par le total de ces points multiplié par la valeur du point, elle-même fixée par le régime.
Pour estimer votre retraite complémentaire, trois facteurs clés sont à considérer :
- L’assiette de vos cotisations.
- Le taux d’acquisition des points.
- La valeur monétaire d’un point.
La formule de calcul de vos points est la suivante : (Assiette des cotisations x Taux d’acquisition des points) / Prix d’un point. Vous pouvez consulter votre relevé de carrière sur le site de l’Assurance retraite pour connaître votre solde de points. 📈
Il est important de noter que la valeur du point de retraite complémentaire est revalorisée annuellement par les régimes. Le taux de votre pension dépendra également du nombre de trimestres que vous avez validés. En cas de carrière incomplète, une une décote peut être appliquée sur ce taux. Cependant, pour la majorité des régimes complémentaires, le taux est « plein » (100%) dès lors que l’assuré justifie d’une carrière complète. ✅
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Afin de percevoir votre retraite complémentaire, quelques conditions doivent être remplies :
- Avoir définitivement cessé toute activité professionnelle. 🛑
- Satisfaire aux conditions d’âge et de durée de carrière requises. 🗓️
- Pour les salariés du privé, effectuer une demande de liquidation de retraite auprès de l’Agirc-Arrco. 📝
Pour bénéficier d’une retraite complémentaire à taux plein, il est généralement nécessaire d’avoir atteint l’âge légal de départ (62 ans) et d’avoir validé la durée d’assurance requise pour obtenir une retraite de base à taux plein, ou bien d’avoir entre 65 et 67 ans (âge d’annulation de la décote). ⏳
Pour vous aider à y voir plus clair, un outil de simulation est disponible sur votre espace personnel du site www.agirc-arrco.fr. Il vous permet de projeter le montant de vos pensions selon différentes évolutions de carrière, et d’évaluer les conséquences d’un départ anticipé ou différé. 💻 De plus, un entretien d’information retraite gratuit est proposé aux assurés ayant des droits dans un régime obligatoire, et ce, dès 45 ans. C’est une excellente opportunité pour planifier votre avenir ! 🗣️
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