Alors que l’automne déploie ses couleurs sur la France et que nombre de retraités anticipent, comme chaque année, une éventuelle revalorisation de leur pension complémentaire, une nouvelle est tombée, rafraîchissante comme une brise hivernale : en novembre 2025, le montant de la pension Agirc-Arrco restera inchangé. Cette annonce risque de doucher les espoirs de plusieurs millions de retraités du secteur privé, déjà confrontés à une inflation tenace. Pourtant, face à ce gel inattendu, des stratégies existent pour minimiser l’impact et maintenir une certaine sérénité financière. Voici un guide pour naviguer cette période de stagnation et préparer l’avenir.
Décrypter le gel des pensions Agirc-Arrco : une suspension prolongée
La décision est désormais officielle et sans équivoque : aucune augmentation de la retraite complémentaire Agirc-Arrco n’aura lieu le 1er novembre 2025. Cette situation est prévue pour durer au minimum jusqu’à l’automne 2026, à moins d’une convocation extraordinaire.
Les motifs derrière le maintien des montants
Chaque année, la valeur du point Agirc-Arrco, qui constitue la base du calcul de la pension, est susceptible d’être ajustée pour refléter l’évolution de l’inflation. Cependant, lors du conseil d’administration du 17 octobre 2025, les partenaires sociaux n’ont pas réussi à parvenir à un consensus. Par conséquent, la valeur du point demeure figée à 1,4386 €, le même niveau que celui établi un an auparavant.
Ce gel s’explique principalement par l’absence d’accord sur la répartition des efforts financiers dans un environnement économique incertain. Ce désaccord survient alors même que l’accord 2023-2026 prévoyait théoriquement une revalorisation annuelle (inflation hors tabac moins 0,4 point, avec un plancher à 0). Ce mécanisme, conçu pour offrir une certaine prévisibilité, ne fonctionnera pas cette année.
Les implications directes pour les bénéficiaires de la retraite
Pour tous ceux qui ont accumulé des points tout au long de leur carrière, il n’y aura pas d’augmentation du montant de leur complémentaire en novembre. La formule de calcul reste donc la suivante : nombre de points x 1,4386 € (avant prélèvements sociaux), ce qui correspond à un montant identique à celui versé depuis novembre 2024.
La pension complémentaire de novembre 2025, reçue en début de mois (la date exacte variant selon les banques), sera donc identique aux versements précédents. Aucun coup de pouce financier n’est donc prévu pour faire face aux dépenses hivernales ou pour préparer plus sereinement les fêtes de fin d’année. Ce gel s’applique à tous, sans distinction liée à l’ancienneté du départ à la retraite ou à un éventuel régime de minoration temporaire, ce dernier ayant été supprimé depuis avril 2024.
Pouvoir d’achat impacté : comment le gel affecte vos projets de vie
Un revenu stable alors que le coût de la vie continue d’évoluer : cette situation peut créer des difficultés pour les budgets les plus serrés.
Des revenus fixes face à une inflation persistante
L’inflation, bien qu’elle montre des signes de ralentissement, continue de progresser en France. Lorsque les prix augmentent et que la pension reste inchangée, le pouvoir d’achat diminue de manière automatique. À titre d’illustration, si les pensions avaient pu progresser de 0,6 % (inflation -0,4 pt), ce gel représente une perte relative pour chaque retraité Agirc-Arrco.
| Année | Valeur du point Agirc-Arrco | Évolution |
|---|---|---|
| 2024-2025 | 1,4386 € | +4,9 % (nov. 2024) |
| 2025-2026 | 1,4386 € | 0 % (gel) |
Chaque euro est important lorsqu’il s’agit de couvrir les dépenses quotidiennes ou de concrétiser un voyage longtemps envisagé. Une pension qui n’augmente pas contraint parfois à revoir certains projets ou à ajuster ses aspirations à la baisse.
Entre projets reportés et gestion budgétaire resserrée
Une pension stagnante peut peser sur le moral, particulièrement à l’approche de l’hiver. Les dépenses essentielles – énergie, alimentation, santé – continuent de croître. Et même si la retraite de base a bénéficié d’une augmentation de 2,2 % en janvier, la complémentaire Agirc-Arrco reste à l’arrêt, rompant ainsi la dynamique habituelle de progression conjointe.
Les projets non-indispensables, comme la rénovation d’une salle de bain ou la réservation d’un séjour en famille, sont ainsi reportés à des moments plus favorables. La question demeure : comment préserver son confort sans sacrifier ses petits plaisirs quotidiens ?
Adapter sa stratégie financière en période de stagnation
L’absence d’augmentation n’est pas une fatalité. Des leviers bien connus, mais parfois sous-estimés, peuvent aider à limiter les pertes ou même à améliorer la situation financière.
Évaluer ses dépenses et revenus pour mieux rebondir
La première étape consiste à analyser son budget. L’objectif ? Distinguer les dépenses fixes des dépenses variables et, pourquoi pas, renégocier certains contrats (assurances, abonnements) ou modifier quelques habitudes (achats groupés, choix d’enseignes alternatives).
Pensez également à vérifier, chaque début de mois, le montant net réellement crédité sur votre compte. La ligne des CSG/CRDS/CASA mérite une attention particulière, car les seuils d’assujettissement à la CSG ont été revalorisés au 1er janvier 2025. Il n’est pas rare de changer de tranche d’une année sur l’autre : une vérification rapide sur votre dernier avis d’imposition (Revenu Fiscal de Référence N-2, donc revenus 2023 pour l’année 2025) peut potentiellement vous faire basculer dans une tranche inférieure, synonyme de prélèvements réduits.
Les outils disponibles pour compenser le manque à gagner
- Ajuster son taux de prélèvement social : l’Assurance retraite propose un simulateur pour vérifier si un changement de situation (diminution de revenus, veuvage, etc.) permet de réduire votre taux de CSG.
- Le cumul emploi-retraite : si votre situation le permet et que vous le souhaitez, il est toujours possible d’envisager quelques heures de travail pour compléter vos revenus. Attention : il s’agit d’un complément de revenu et non d’une revalorisation de la pension.
- Vérifier vos droits spécifiques : Non-résidents, majoration pour enfants, pensions de réversion… Autant de dispositifs dont le gel de la valeur du point ne modifie ni le calcul ni les conditions, mais qu’il est utile de vérifier pour s’assurer que tout est en ordre.
Anticiper la reprise et saisir les opportunités malgré le contexte
Il serait imprudent d’anticiper une revalorisation avant l’automne 2026. Néanmoins, il est tout à fait possible de préparer le terrain pour améliorer votre situation lorsque le mécanisme de revalorisation reprendra. L’anticipation devient alors le mot d’ordre.
Préparer dès maintenant les évolutions futures
Toutes les décisions concernant la retraite complémentaire sont prises lors de la réunion annuelle des partenaires sociaux, la prochaine étant prévue à l’automne 2026. Suivez attentivement les communications officielles de l’Agirc-Arrco, et prenez note des évolutions attendues : valeur du point d’achat, modalités de versement, nouvelles majorations…
Rester informé, c’est conserver la maîtrise de son avenir financier, surtout lorsque la conjoncture est incertaine !
Conseils et solutions pour optimiser sa retraite malgré le gel
De nombreuses solutions complémentaires peuvent améliorer votre quotidien :
- Opter pour des placements sécurisés adaptés à votre profil de senior : livret A, assurance-vie en fonds euros, SCPI, etc.
- Bénéficier d’aides sociales : certaines allocations ou réductions locales sont accessibles en fonction de vos revenus et de votre patrimoine.
- Mutualiser certains achats ou services : groupes d’entraide, coopératives seniors, portage de repas ou covoiturage.
L’essentiel : ne pas rester isolé, s’informer, demander conseil, et continuer à cultiver la curiosité, même face aux défis financiers.
Retenir l’essentiel et se préparer face à l’incertitude des mois à venir
La stagnation annoncée de la pension complémentaire en 2025 peut générer de la frustration et de l’inquiétude, mais elle ne doit pas devenir une fatalité. Il est crucial de ne pas confondre blocage et régression : la valeur du point Agirc-Arrco ne diminue pas, elle reste simplement inchangée. Un point positif est la suppression du fameux « malus de 10 % » (coefficient de solidarité) depuis le printemps 2024, qui évite toute réduction supplémentaire.
Les éléments clés à retenir pour préserver votre niveau de vie
- La valeur de service du point demeure fixée à 1,4386 €, avec une formule de calcul inchangée.
- Aucune minoration temporaire (« malus ») n’est appliquée depuis avril 2024.
- Surveillez attentivement vos prélèvements sociaux et ajustez votre budget en conséquence.
- Pensez à anticiper vos dépenses régulières jusqu’à la prochaine opportunité de revalorisation – pas avant l’automne 2026.
Rester informé et proactif pour transformer une contrainte en opportunité
Le contexte actuel est certes prolongé, mais chaque retraité dispose d’outils concrets pour atténuer l’impact. S’informer, faire le point régulièrement sur ses droits et ses ressources, et envisager de nouvelles optimisations budgétaires : autant de réflexes à adopter pour traverser cette période sereinement et préparer le rebond, lors de la prochaine réunion de l’Agirc-Arrco.
La retraite complémentaire marque une pause et invite à la vigilance. S’équiper des bonnes informations et rester proactif permet de transformer cette contrainte en tremplin, à l’image de l’automne qui prépare déjà, en silence, le renouveau du printemps prochain. Le gel de la pension peut finalement devenir l’occasion d’inventer de nouveaux équilibres pour maintenir son niveau de vie malgré les circonstances.
