Anticiper sa retraite pour mieux emprunter ⏳
Bien qu’il n’existe pas de limite d’âge légale pour obtenir un crédit immobilier, de nombreux futurs retraités choisissent de concrétiser leurs projets d’emprunt avant de cesser leur activité professionnelle. Cette tendance est en hausse : si en 2013, 11% des plus de 50 ans optaient pour cette démarche, ils sont désormais 17%. Le départ à la retraite représente un tournant crucial, puisque seulement 4% des personnes de plus de 60 ans contractent un prêt immobilier. 📊
Les établissements bancaires perçoivent souvent un risque accru lorsqu’il s’agit de financer des seniors, leur priorité étant de s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur. Ils privilégient donc la stabilité financière et la capacité de remboursement du retraité plutôt que la nature de son projet. Cependant, les banques sont plus enclines à considérer favorablement les clients proches de la retraite, car leurs revenus sont souvent réguliers et ils n’ont généralement plus d’enfants à charge. Pour évaluer la capacité d’endettement, le prêteur peut prendre en compte seulement 70% des revenus du senior, anticipant ainsi une éventuelle diminution des ressources. Il est également possible d’ajuster les mensualités de remboursement sur la durée pour s’adapter à cette baisse de revenus. 📉
Le crédit à la consommation pour les seniors : une opportunité ? 💡
Pour un jeune retraité de moins de 70 ans au terme du crédit, l’obtention d’un prêt à la consommation est généralement aisée. Ces profils sont particulièrement appréciés des banques en raison de leurs revenus stables (même avec une retraite modeste) et de l’absence de risque de chômage. Souvent, ces seniors sont déjà propriétaires de leur logement et n’ont plus de prêt immobilier en cours, ce qui augmente considérablement leur capacité d’endettement. 💰
Un prêt conso senior fonctionne comme tout autre crédit, engageant le retraité à des remboursements ponctuels. Ces financements facilitent le quotidien, qu’il s’agisse d’acquérir de l’électroménager (lave-vaisselle, aspirateur robot 🤖) ou de réaliser d’autres achats.
Le prêt personnel destiné aux seniors de moins de 70 ans est un crédit à la consommation non affecté. Cela signifie que l’emprunteur peut utiliser les fonds comme il le souhaite, sans avoir à justifier ses dépenses auprès de l’établissement prêteur. Dans ce cadre, l’assurance décès est facultative. ✅
Cependant, la situation se complexifie après 70 ans. Les risques liés à la santé augmentent significativement pour une grande partie des seniors. Les banques, soucieuses de limiter les risques, exigent fréquemment une assurance emprunteur. La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), conçue pour faciliter l’accès au crédit des personnes malades ou handicapées, n’est malheureusement plus applicable aux seniors de plus de 70 ans. 😔
Heureusement, des alternatives au crédit à la consommation bancaire existent pour les retraités. La consommation collaborative, la finance participative, le crowdlending ou les plateformes en ligne proposent des solutions de crédit sans condition d’âge. Ces prêts, souvent via Internet ou des établissements privés, affichent des taux attractifs, des coûts de fonctionnement réduits et sont financés par l’épargne d’investisseurs-prêteurs. Une option à explorer ! 🌐
L’assurance emprunteur : un élément clé du dossier 🛡️
Avec des revenus ou un apport conséquent, un senior peut envisager sereinement un prêt immobilier même à 60 ou 70 ans ! L’établissement prêteur peut cependant imposer des conditions plus strictes et un coût plus élevé pour l’assurance décès–invalidité. Cette mesure vise à protéger la banque, l’assurance emprunteur prenant le relais en cas de décès de l’emprunteur. 💔
Contracter un prêt immobilier jusqu’à 65 ans est généralement envisageable. Les banques proposent des assurances de groupe négociées, mutualisant les risques entre les adhérents. Au-delà de 65 ans, l’assurance décès-invalidité peut devenir un obstacle, car sa couverture s’arrête souvent à 75 ou 80 ans. Il devient alors complexe d’obtenir un prêt immobilier sur une durée de 15 ans à 65 ans. ⏱️
Pour les crédits autres que immobiliers, l’assurance n’est pas toujours obligatoire. Cependant, après 70 ans, les organismes de crédit peuvent refuser d’accorder un prêt si le retraité ne souscrit pas d’assurance, sans avoir à justifier leur décision. Il est important de noter que l’assurance décès-invalidité est obligatoire pour tout achat immobilier. Aujourd’hui, les assurances emprunteurs sont plus accessibles, et la concurrence permet d’obtenir des taux plus avantageux. Le coût des assurances tend à diminuer, bien qu’il reste plus élevé pour les retraités que pour les jeunes emprunteurs. En effet, les assureurs considèrent que le risque augmente avec l’âge, entraînant des tarifs proportionnels. Ainsi, même avec un prêt à un taux intéressant, le coût de l’assurance peut faire dépasser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) le taux d’usure. 💲
Si un retraité ne souhaite pas ou ne peut pas souscrire à une assurance, il doit pouvoir fournir d’autres garanties. L’état de santé général est un facteur déterminant pour l’octroi d’un crédit sans difficulté majeure. Pour un prêt senior sans assurance ni questionnaire de santé, des prêts alternatifs sont disponibles. Ces solutions n’exigent ni assurance ni examen médical, mais requièrent une garantie. Cela peut être le nantissement d’une assurance-vie (le contrat est alors donné en garantie au créancier) ou une hypothèque sur un bien immobilier. Le prêt viager hypothécaire est une autre option particulièrement adaptée aux retraités sans héritiers. 🏠
