Quand envisager votre départ à la retraite ?
En France, l’âge légal pour le départ à la retraite est fixé à 62 ans pour toute personne née après 1955. Il est généralement impossible de cesser son activité professionnelle avant cet âge, sauf dans des situations spécifiques et des cas exceptionnels. Des mécanismes de retraite anticipée sont prévus pour les individus en situation de handicap, victimes de maladies professionnelles ou d’accidents du travail, exposés à l’amiante, ou pour ceux ayant débuté leur carrière très jeunes et justifiant d’un nombre suffisant de trimestres de cotisation. Si vous pensez remplir les conditions pour l’un de ces dispositifs ou si vous souhaitez obtenir plus de précisions, il est recommandé de contacter votre caisse de retraite.
Bien que l’âge légal de 62 ans permette de quitter le monde du travail, il est aussi crucial d’avoir cotisé le nombre de trimestres requis. Ce nombre fluctue selon la date de naissance de l’assuré. Par exemple, les personnes nées en 1955 doivent valider 166 trimestres (équivalant à 41,5 ans de cotisation), tandis que celles nées après 1973 doivent en cumuler 172 (soit 43 ans). Si le total de trimestres nécessaires n’est pas atteint, une décote sera appliquée sur le montant de votre pension.
Bon à savoir : Chaque trimestre manquant entraîne une minoration de 1,25% sur votre pension.
Une autre option consiste à attendre d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein. À partir de ce seuil, l’abattement est automatiquement annulé, même si vous n’avez pas cumulé le nombre de trimestres requis. L’âge d’annulation de la décote est progressivement repoussé à 67 ans pour les générations nées après 1955.
Bon à savoir : Des règles spécifiques s’appliquent dans le secteur public. Les fonctionnaires et les employés de certaines entreprises et établissements privés (comme EDF, la SNCF ou la Banque de France) peuvent partir à la retraite dès 57 ans, et même dès 52 ans sous certaines conditions. Dans ces cas, leur décote est supprimée à 62 ans, ou parfois dès 57 ans, selon leur situation.
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Des Outils pour Préparer Votre Départ à la Retraite
Plusieurs outils sont à la disposition des assurés pour les aider à déterminer le moment optimal pour leur départ à la retraite. Dès l’âge de 35 ans, chaque assuré, quel que soit son statut professionnel, reçoit par courrier un relevé individuel de situation (RIS), puis tous les cinq ans.
Le RIS détaille l’intégralité des trimestres cotisés et le nombre de points de retraite accumulés par l’assuré. La plupart des régimes de retraite offrent la possibilité de consulter ou de demander son RIS en ligne. À partir de 45 ans, il est également possible de solliciter un entretien individuel de retraite (EIR).
Durant cet entretien, l’assuré rencontre un conseiller de sa caisse de retraite pour faire le point sur sa carrière, évaluer l’impact de ses choix personnels et professionnels sur sa future retraite. Certaines caisses recommandent d’effectuer cet EIR vers l’âge de 55 ans.
Dès l’âge de 45 ans, et ensuite tous les cinq ans, les assurés peuvent demander une estimation indicative globale (EIG) afin d’obtenir une prévision de leurs futures pensions. Ce document se base sur les informations du RIS pour présenter un montant estimé de la pension de retraite en fonction des différentes dates de départ possibles (âge légal ou âge du taux plein).
Bon à savoir : Des simulateurs en ligne sont aussi disponibles. Pour garantir la fiabilité des résultats, il est essentiel d’utiliser des outils qui s’appuient sur les données de votre RIS.
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Formalités : Comment Déposer Votre Demande de Retraite ?
Depuis le 1er septembre 2015, pour le régime de base des salariés du secteur privé, l’intégralité des demandes complètes doit être soumise à l’Assurance Retraite, qui dispose d’un délai de quatre mois pour les traiter. Un envoi anticipé du dossier ne garantira pas une liquidation plus rapide des droits. Par exemple, pour un départ à la retraite en septembre, il est conseillé d’envoyer votre dossier dès mai ou juin.
Ce délai de quatre mois s’applique également aux salariés des régimes dits « alignés », incluant les régimes des salariés et non-salariés agricoles, le Régime social des indépendants (artisans, commerçants, chefs d’entreprise), ainsi que la Caisse d’assurance vieillesse invalidité et maladie des cultes, entre autres.
Concernant les régimes spéciaux (tels que la SNCF, la RATP, les marins, etc.) et les régimes des professions libérales (avocats, architectes, médecins, etc.), la demande doit être déposée au moins six mois avant la date envisagée pour le départ à la retraite.
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Pour les retraites complémentaires, la soumission du dossier peut s’effectuer ultérieurement. L’âge minimal pour bénéficier de ces régimes se situe généralement entre 65 et 67 ans. Néanmoins, la majorité de ces caisses permettent une liquidation anticipée si l’assuré a déjà fait valoir ses droits auprès du régime de base dès 62 ans.
De nos jours, la majorité des caisses de retraite offrent la possibilité de télécharger le formulaire de demande de retraite directement sur leur site internet. Vous pouvez aussi le solliciter via la plateforme téléphonique de votre régime. Pour les fonctionnaires, le formulaire doit être demandé auprès de la direction du personnel de leur administration employeur.
Le dossier de demande doit être accompagné de plusieurs pièces justificatives. Une fois complété, il est à envoyer par courrier postal à votre caisse de retraite si vous êtes du secteur privé, ou à la direction du personnel de votre employeur si vous êtes agent public. Bien que non obligatoire, l’envoi en recommandé avec accusé de réception est fortement recommandé. Parmi les documents requis, on trouve :
- Une pièce d’identité valide ;
- Un relevé d’identité bancaire (RIB) ;
- La copie de votre dernier avis d’imposition ;
- Les photocopies de vos derniers bulletins de salaire.
Vous pouvez également joindre les documents suivants, si votre situation le justifie :
- Une photocopie de votre livret de famille ;
- Les décomptes d’indemnités journalières (en cas d’arrêt maladie dans les deux ans précédant votre départ) ;
- Les attestations Pôle Emploi (si vous avez été inscrit au chômage dans l’année précédant votre départ) ;
- L’attestation de rachat de trimestres (si vous avez effectué un rachat de trimestres de cotisation).
Bon à savoir : Depuis 2017, les assurés relevant du régime de base des salariés peuvent effectuer une demande de retraite entièrement dématérialisée. Pour cela, vous pouvez vous rendre sur lassuranceretraite.fr (le site de l’Assurance Retraite) ou sur info-retraite.fr (le portail de l’Union Retraite, qui fédère les 35 régimes de retraite français). Le compte personnel de retraite a également été créé pour simplifier ces démarches.
