Tout savoir sur le contrat d’assurance obsèques

Anticiper ses obsèques est une démarche de prévoyance essentielle, permettant de soulager ses proches d’un poids financier et organisationnel considérable. Le contrat d’assurance obsèques représente une solution adaptée à cette préoccupation. Il se décline principalement en deux types, chacun étant conçu pour répondre à des besoins spécifiques.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance obsèques ?

Un contrat d’assurance obsèques est un engagement, financier et/ou organisationnel, destiné à couvrir les frais liés aux funérailles. On distingue principalement deux catégories de contrats :

• Le contrat en capital. L’objectif de ce contrat est de constituer un capital financier, généralement par le biais de cotisations (uniques ou régulières). Au moment du décès du souscripteur, ce capital est versé au bénéficiaire désigné afin de prendre en charge le financement des obsèques. Il est important de noter que cet argent est spécifiquement alloué à cette fin ; seul un éventuel excédent peut être utilisé librement par le bénéficiaire.
• Le contrat en prestations. Plus complet, ce contrat va au-delà du simple financement des funérailles en en prévoyant également le déroulement. Le souscripteur choisit en amont une entreprise de pompes funèbres, qui est désignée comme bénéficiaire. Ensemble, ils définissent précisément les prestations souhaitées pour les obsèques (choix du cercueil, organisation de la cérémonie, etc.), assurant ainsi le respect des dernières volontés.

Comment choisir votre contrat d’assurance obsèques ?

Quel type de contrat vous convient le mieux ?

Le choix entre un contrat en capital et un contrat en prestations dépend de vos priorités :

• Si votre souci majeur est de décharger vos proches de toute contrainte financière, vous vous orienterez plutôt vers un contrat en capital, qui assure le financement des obsèques.
• Vous pourriez opter pour un contrat en prestations pour deux raisons principales : vous souhaitez éviter à vos proches toute préoccupation matérielle et organisationnelle au moment des obsèques, ou bien vous tenez à veiller personnellement à l’organisation de vos funérailles, ayant des idées précises à ce sujet.

À quel moment faut-il souscrire le contrat ?

Certains assureurs imposent un âge plancher pour la souscription, souvent fixé à 40 ans. Il existe aussi un âge limite, qui se situe généralement entre 80 et 85 ans. Il est essentiel de vous informer sur ces points spécifiques à chaque assureur.

Par ailleurs, il est financièrement avantageux de souscrire jeune. En effet, plus vous cotisez jeune, plus votre cotisation sera faible. Les cotisations ont tendance à augmenter avec l’âge. Ainsi, de nombreux assureurs considèrent que l’âge idéal pour cotiser se situe entre 50 et 55 ans, offrant un bon compromis.

Le choix du type de cotisation

Vous avez le choix entre différentes modalités de cotisation :

• Une cotisation unique. Le montant est versé en une seule fois. Un souscripteur déjà âgé ne pourra pas, dans ce cas, bénéficier d’intérêts très élevés, car le capital versé génère des intérêts sur une période plus courte.
• Une cotisation temporaire. Les versements sont effectués sur une période déterminée, selon une fréquence choisie par le souscripteur (mensuelle, trimestrielle, annuelle).
• Une cotisation viagère, versée jusqu’au décès du souscripteur. Dans cette situation, il peut arriver que le montant total des cotisations versées dépasse celui du capital garanti. Un souscripteur encore jeune n’a donc pas intérêt à choisir ce type de cotisation.

Les erreurs et les pièges à éviter lors de la souscription

Faites attention au délai de carence

La plupart des contrats d’assurance obsèques prévoient un délai de carence, qui est une période durant laquelle les garanties prévues ne s’appliquent pas.

En principe, ce délai n’est pas applicable si le décès est de cause accidentelle, le capital étant alors versé immédiatement au bénéficiaire. Il en va différemment si le décès est provoqué par une maladie, où ce délai est souvent d’un ou deux ans. Ne pas vous informer sur l’existence et la durée de ce délai est une erreur à éviter absolument.

Vérifiez les exclusions de garantie

Comme tout contrat d’assurance, un contrat d’assurance obsèques comporte des exclusions de garantie, certaines étant générales et d’autres variant selon les assureurs. Ainsi, le contrat pourrait ne pas couvrir le souscripteur si le décès est dû :

• À un suicide, du moins pendant les 12 premiers mois du contrat.
• Aux conséquences d’une guerre ou d’un acte de terrorisme.
• Aux conséquences d’un crime commis par le souscripteur.
• À la manipulation d’une arme à feu, pour laquelle l’assuré n’est pas en règle.

Soyez attentif à la revalorisation du capital et aux frais

Un piège courant est de croire que le capital garanti sera forcément suffisant pour couvrir l’intégralité des frais d’obsèques. Or, le contrat peut s’étendre sur une période assez longue, durant laquelle les prix des prestations funéraires sont susceptibles d’augmenter. Il est vrai que, depuis 2014, ce type de contrat doit être réévalué de manière régulière.

Cependant, l’information donnée aux assurés dans ce domaine est souvent peu précise. Il est donc crucial de vérifier l’existence d’une clause de revalorisation, d’évaluer le montant prévu de cette réévaluation et de contrôler son application effective.

Par ailleurs, n’oubliez pas de prendre en compte les divers frais qui, s’ajoutant aux cotisations, peuvent augmenter le coût global de l’assurance obsèques. Les assureurs prélèvent souvent des frais de dossier, de gestion ou d’entrée.

Assurez-vous de la présence des prestations demandées

Si vous avez opté pour un contrat en prestations, vous avez minutieusement sélectionné, avec l’aide de l’opérateur funéraire, les services qui vous intéressent. Il serait cependant imprudent de ne pas aller au-delà de cette sélection initiale. Il est toujours préférable de vérifier attentivement que toutes les prestations demandées ont bien été incluses dans le contrat final.

Tenez-vous informé des modalités de rachat et de modification du contrat

Une autre erreur serait d’omettre de vous informer sur les modalités de rachat de votre contrat. Vérifiez que la valeur de rachat est bien indiquée dans le contrat. Cette valeur vous informe de la somme que vous récupéreriez si vous décidiez de mettre fin au contrat. Vous devez également être informé de l’existence et du montant d’éventuelles pénalités de rachat.

Assurez-vous aussi des conditions dans lesquelles vous pouvez modifier votre contrat, par exemple pour changer de bénéficiaire ou pour ajouter ou supprimer certaines des prestations mentionnées. La flexibilité du contrat est un point important à considérer.

Pour approfondir : Comment comparer les offres d’assurance obsèques en ligne ?