{"id":2457,"date":"2025-11-15T02:55:06","date_gmt":"2025-11-15T01:55:06","guid":{"rendered":"https:\/\/restaurants-de-france.fr\/blog\/?p=2457"},"modified":"2025-11-15T03:01:16","modified_gmt":"2025-11-15T02:01:16","slug":"preparer-sa-retraite-et-ses-projets-de-financement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/restaurants-de-france.fr\/blog\/preparer-sa-retraite-et-ses-projets-de-financement\/","title":{"rendered":"Pr\u00e9parer sa retraite et ses projets de financement"},"content":{"rendered":"

Anticiper sa retraite pour mieux emprunter \u23f3<\/h2>\n

Bien qu’il n’existe pas de limite d’\u00e2ge l\u00e9gale pour obtenir un cr\u00e9dit immobilier<\/a>, de nombreux futurs retrait\u00e9s choisissent de concr\u00e9tiser leurs projets d’emprunt avant de cesser leur activit\u00e9 professionnelle. Cette tendance est en hausse : si en 2013, 11% des plus de 50 ans<\/strong> optaient pour cette d\u00e9marche, ils sont d\u00e9sormais 17%<\/strong>. Le d\u00e9part \u00e0 la retraite repr\u00e9sente un tournant crucial, puisque seulement 4% des personnes de plus de 60 ans<\/strong> contractent un pr\u00eat immobilier. \ud83d\udcca<\/p>\n

Les \u00e9tablissements bancaires per\u00e7oivent souvent un risque accru lorsqu’il s’agit de financer des seniors, leur priorit\u00e9 \u00e9tant de s’assurer de la solvabilit\u00e9 de l’emprunteur. Ils privil\u00e9gient donc la stabilit\u00e9 financi\u00e8re<\/b> et la capacit\u00e9 de remboursement du retrait\u00e9 plut\u00f4t que la nature de son projet. Cependant, les banques sont plus enclines \u00e0 consid\u00e9rer favorablement les clients proches de la retraite, car leurs revenus sont souvent r\u00e9guliers et ils n’ont g\u00e9n\u00e9ralement plus d’enfants \u00e0 charge. Pour \u00e9valuer la capacit\u00e9 d’endettement, le pr\u00eateur peut prendre en compte seulement 70% des revenus<\/b> du senior, anticipant ainsi une \u00e9ventuelle diminution des ressources. Il est \u00e9galement possible d’ajuster les mensualit\u00e9s de remboursement sur la dur\u00e9e pour s’adapter \u00e0 cette baisse de revenus. \ud83d\udcc9<\/p>\n

Le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation pour les seniors : une opportunit\u00e9 ? \ud83d\udca1<\/h2>\n

Pour un jeune retrait\u00e9 de moins de 70 ans<\/strong> au terme du cr\u00e9dit, l’obtention d’un pr\u00eat \u00e0 la consommation est g\u00e9n\u00e9ralement ais\u00e9e. Ces profils sont particuli\u00e8rement appr\u00e9ci\u00e9s des banques en raison de leurs revenus stables<\/b> (m\u00eame avec une retraite modeste) et de l’absence de risque de ch\u00f4mage. Souvent, ces seniors sont d\u00e9j\u00e0 propri\u00e9taires de leur logement et n’ont plus de pr\u00eat immobilier en cours, ce qui augmente consid\u00e9rablement leur capacit\u00e9 d’endettement. \ud83d\udcb0<\/p>\n

Un pr\u00eat conso senior fonctionne comme tout autre cr\u00e9dit, engageant le retrait\u00e9 \u00e0 des remboursements ponctuels. Ces financements facilitent le quotidien, qu’il s’agisse d’acqu\u00e9rir de l’\u00e9lectrom\u00e9nager (lave-vaisselle, aspirateur robot \ud83e\udd16) ou de r\u00e9aliser d’autres achats.<\/p>\n

Le pr\u00eat personnel destin\u00e9 aux seniors de moins de 70 ans est un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation non affect\u00e9. Cela signifie que l’emprunteur peut utiliser les fonds comme il le souhaite, sans avoir \u00e0 justifier ses d\u00e9penses aupr\u00e8s de l’\u00e9tablissement pr\u00eateur. Dans ce cadre, l’assurance d\u00e9c\u00e8s<\/a> est facultative. \u2705<\/p>\n

Cependant, la situation se complexifie apr\u00e8s 70 ans<\/b>. Les risques li\u00e9s \u00e0 la sant\u00e9 augmentent significativement pour une grande partie des seniors. Les banques, soucieuses de limiter les risques, exigent fr\u00e9quemment une assurance emprunteur. La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav\u00e9 de Sant\u00e9), con\u00e7ue pour faciliter l’acc\u00e8s au cr\u00e9dit des personnes malades ou handicap\u00e9es, n’est malheureusement plus applicable aux seniors de plus de 70 ans. \ud83d\ude14<\/p>\n

Heureusement, des alternatives au cr\u00e9dit \u00e0 la consommation bancaire existent pour les retrait\u00e9s. La consommation collaborative<\/b>, la finance participative<\/b>, le crowdlending<\/b> ou les plateformes en ligne<\/b> proposent des solutions de cr\u00e9dit sans condition d’\u00e2ge. Ces pr\u00eats, souvent via Internet ou des \u00e9tablissements priv\u00e9s, affichent des taux attractifs, des co\u00fbts de fonctionnement r\u00e9duits et sont financ\u00e9s par l’\u00e9pargne d’investisseurs-pr\u00eateurs. Une option \u00e0 explorer ! \ud83c\udf10<\/p>\n

L’assurance emprunteur : un \u00e9l\u00e9ment cl\u00e9 du dossier \ud83d\udee1\ufe0f<\/h2>\n

Avec des revenus ou un apport cons\u00e9quent, un senior peut envisager sereinement un pr\u00eat immobilier m\u00eame \u00e0 60 ou 70 ans ! L’\u00e9tablissement pr\u00eateur peut cependant imposer des conditions plus strictes et un co\u00fbt plus \u00e9lev\u00e9 pour l’assurance d\u00e9c\u00e8s<\/a>–invalidit\u00e9<\/a>. Cette mesure vise \u00e0 prot\u00e9ger la banque, l’assurance emprunteur prenant le relais en cas de d\u00e9c\u00e8s de l’emprunteur. \ud83d\udc94<\/p>\n

Contracter un pr\u00eat immobilier jusqu’\u00e0 65 ans<\/strong> est g\u00e9n\u00e9ralement envisageable. Les banques proposent des assurances de groupe n\u00e9goci\u00e9es, mutualisant les risques entre les adh\u00e9rents. Au-del\u00e0 de 65 ans, l’assurance d\u00e9c\u00e8s-invalidit\u00e9 peut devenir un obstacle, car sa couverture s’arr\u00eate souvent \u00e0 75 ou 80 ans. Il devient alors complexe d’obtenir un pr\u00eat immobilier sur une dur\u00e9e de 15 ans \u00e0 65 ans. \u23f1\ufe0f<\/p>\n

Pour les cr\u00e9dits autres que immobiliers, l’assurance n’est pas toujours obligatoire. Cependant, apr\u00e8s 70 ans, les organismes de cr\u00e9dit peuvent refuser d’accorder un pr\u00eat si le retrait\u00e9 ne souscrit pas d’assurance, sans avoir \u00e0 justifier leur d\u00e9cision. Il est important de noter que l’assurance d\u00e9c\u00e8s-invalidit\u00e9 est obligatoire<\/b> pour tout achat immobilier. Aujourd’hui, les assurances emprunteurs sont plus accessibles, et la concurrence permet d’obtenir des taux plus avantageux. Le co\u00fbt des assurances tend \u00e0 diminuer, bien qu’il reste plus \u00e9lev\u00e9 pour les retrait\u00e9s que pour les jeunes emprunteurs. En effet, les assureurs consid\u00e8rent que le risque augmente avec l’\u00e2ge, entra\u00eenant des tarifs proportionnels. Ainsi, m\u00eame avec un pr\u00eat \u00e0 un taux int\u00e9ressant, le co\u00fbt de l’assurance peut faire d\u00e9passer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) le taux d’usure. \ud83d\udcb2<\/p>\n

Si un retrait\u00e9 ne souhaite pas ou ne peut pas souscrire \u00e0 une assurance, il doit pouvoir fournir d’autres garanties. L’\u00e9tat de sant\u00e9 g\u00e9n\u00e9ral est un facteur d\u00e9terminant pour l’octroi d’un cr\u00e9dit sans difficult\u00e9 majeure. Pour un pr\u00eat senior sans assurance ni questionnaire de sant\u00e9, des pr\u00eats alternatifs<\/b> sont disponibles. Ces solutions n’exigent ni assurance ni examen m\u00e9dical, mais requi\u00e8rent une garantie. Cela peut \u00eatre le nantissement d’une assurance-vie<\/a> (le contrat est alors donn\u00e9 en garantie au cr\u00e9ancier) ou une hypoth\u00e8que sur un bien immobilier. Le pr\u00eat viager hypoth\u00e9caire est une autre option particuli\u00e8rement adapt\u00e9e aux retrait\u00e9s sans h\u00e9ritiers. \ud83c\udfe0<\/p>\n

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